Faire financer ses frais de notaire : est-ce possible ?

La baisse des taux et des prix induit une augmentation des dossiers de prêt immobilier finançables. Si vous ne disposez pas d’apport ou souhaitez investir sans toucher à votre épargne, vous vous demandez certainement si vous pouvez faire financer les frais de notaire liés à l’acquisition de votre bien. Votre courtier en Bretagne fait le point sur le sujet.

Inclure les frais de notaire dans le crédit

Les banques ont tendance à exiger un apport minimum de 10% à 20% du montant de l'acquisition. Cet apport sert principalement à couvrir les dépenses annexes liées à l'achat telles que :

• Les frais de notaire (7 à 8% pour un bien ancien ou 2 à 3% pour un bien neuf)
• Les frais d'agence immobilière
• Les frais de garantie du prêt (hypothèque ou caution).

Toutefois, emprunter sans apport reste en théorie possible. Certaines banques proposent encore des prêts immobiliers offrant un financement intégral du bien ainsi que des frais annexes.

Peut-on emprunter les frais de notaire ?

Les prêts immobiliers permettant d’emprunter avec frais de notaire inclus restent cependant réservés aux profils d'emprunteurs considérés comme très fiables.

Pour consentir un crédit immobilier sans apport, les établissements financiers prêtent en effet une attention particulière à :

• La stabilité professionnelle (CDI de préférence, voire obligatoire pour un des co-emprunteurs dans le cas d’une acquisition en couple) ;
• Des revenus sécurisés réguliers ;
• Une absence d'incidents bancaires ;
• Un taux d’endettement de moins de 35% ;
• Un reste à vivre suffisant après remboursement ;
• L'existence d'une épargne, même modeste.

Les profils susceptibles de se voir accorder un prêt avec les frais de notaire payés par la banque sont notamment :

• les jeunes qui viennent d'arriver dans la vie active, avec des perspectives d’évolution et n’ayant pas encore eu le temps matériel de constituer une épargne ;
• les cadres disposant d'un très bon dossier bancaire et des revenus élevés et stables, notamment les investisseurs souhaitant acheter un bien locatif ;
• les emprunteurs ayant une épargne importante mais désireux de la conserver (actions en bourse, assurance-vie…).

Faut-il emprunter les frais de notaire ?

Intégrer les frais de notaire dans votre prêt immobilier peut s'avérer intéressant si votre épargne est insuffisante, comme cela arrive fréquemment chez les primo-accédants.

Dans le cadre d'un investissement locatif, contracter un prêt à 110% vous permet de maximiser votre trésorerie, de profiter de l’effet de levier du crédit et de conserver des fonds pour d’autres projets.

Enfin, lorsque les taux sont faibles (moins de 2 % par exemple) le coût des intérêts reste raisonnable, rendant l’emprunt attractif.

En revanche, si vous disposez d’un bon apport (20 à 30 % du prix du bien), solder les frais en cash réduit votre endettement et vos intérêts à long terme (et le coût du crédit, notamment lorsque les taux d’intérêt sont hauts). En outre, cela vous permet de payer des frais de notaire uniquement sur le prix net vendeur du bien, sans inclure dans l'assiette de calcul la commission d’agence que vous réglez avec une partie de votre apport.

 

Plus de la moitié des Français rêvent de devenir propriétaires mais tous ne peuvent pas obtenir un prêt immobilier sans apport personnel même si on observe actuellement une tendance à l’assouplissement des conditions d’octroi offrant des perspectives nouvelles aux candidats acquéreurs.

Bien que plus enclines à octroyer des prêts immobiliers en 2025, les institutions bancaires restent toutefois sélectives notamment en ce qui concerne les financements à 110% qu’elles n'accordent qu'à des profils solides et triés sur le volet.