Comment obtenir un prêt professionnel sans apport ?
Lorsque vous souhaitez créer ou développer votre entreprise, il n’est pas aisé de trouver un prêt professionnel sans apport. Pour autant, il existe des solutions. Votre courtier en prêt professionnel à Nantes fait le point.
L’apport personnel dans le cadre de la demande de prêt professionnel
En matière de prêt professionnel, les organismes financiers exigent généralement un apport personnel relativement important pour les projets de création ou de reprise d’entreprise. Il est donc quasiment impossible d’obtenir un prêt professionnel sans apport car l’absence de fonds propres est souvent jugée rédhibitoire par les banques.
En revanche, dans le cadre du développement d’une activité existante ou d’achat de murs, les banques demandent un apport qui est généralement matérialisé par la trésorerie de l’entreprise.
Dans ce dernier cas, le prêt professionnel est la plupart du temps octroyé aux vues des trois derniers bilans et de l’étude de gestion prévisionnelle fournis par le chef d’entreprise. Grâce à ces documents, la banque peut déterminer la capacité d’autofinancement de l’entreprise et vérifier sa situation financière et sa rentabilité.
L’apport exigé par les banques pour obtenir un crédit bancaire est variable et dépend du type de projet à financer :
- Pour la création d’entreprise, l’apport exigé est d’au moins 30 % voire de 50 % du montant des investissements et du besoin en fonds de roulement ;
- Pour la reprise d’une entreprise, l’apport doit être d’au moins 20 % du prix d’achat et du besoin en fonds de roulement ;
- Pour un achat de murs commerciaux, l’apport personnel (ou de trésorerie) est d’au moins 10 % du prix du bien et des frais d’acquisition.
Comment réussir à financer son projet d’entreprise sans apport personnel ?
Comme nous l’avons vu précédemment, l’absence d’apport personnel risque de vous conduire à un refus de la part de la banque. Cependant, il existe des solutions pour réunir les fonds propres nécessaires à l’obtention d’un prêt :
- Le prêt d’honneur. Il s'agit d'un crédit à taux zéro sans caution personnelle, ni apport. Il est comptabilisé au bilan en fonds propres et complète la trésorerie de démarrage de l’entreprise. Le montant du prêt d’honneur varie de 1 800 à 90 000 €. De plus, celui-ci facilite l’obtention d’un prêt bancaire classique ;
- Les investisseurs extérieurs à l’entreprise (love money, business Angels, capital-risque). Un business plan solide, un plan de financement et un CV du chef d’entreprise sont généralement exigés ;
- Le crowdfunding ou le financement participatif. Des plateformes Internet spécialisées vous permettent de présenter votre projet et d’obtenir un financement via un public large en échange de contreparties (produits, actions, etc.) ;
- Les subventions et les aides publiques. De nombreuses aides publiques et subventions sont destinées aux créateurs et repreneurs d’entreprises au niveau de l’État et des régions.
Il est également possible de recourir à des modes de financement permettant d’investir ou de renforcer sa trésorerie sans passer par un emprunt bancaire classique :
- Le Crédit-bail et le Leasing. Ce type de financement peut être accordé tant aux entreprises ayant un historique qu’à celles qui démarrent. La totalité des remboursements est passée directement en charges. Le matériel reste la propriété du bailleur pendant toute la durée du remboursement ;
- L’affacturage est ouvert à toutes les entreprises. Vos factures émises sont cédées à une société spécialisée qui se charge du recouvrement et vous verse au moment de la cession une partie du montant facturé.
Il existe des solutions pour réunir les fonds propres nécessaires à l’obtention d’un prêt.
Ce qu'il faut savoir concernant le financement d'un projet d’entreprise sans apport personnel
Le profil personnel du dirigeant
Au-delà des chiffres et du business plan, le profil du porteur de projet joue un rôle déterminant dans la décision bancaire. Les établissements financiers analysent notamment le parcours professionnel du dirigeant, son expérience dans le secteur d’activité concerné, sa capacité à gérer une entreprise, mais aussi sa situation personnelle.
L’historique bancaire, le niveau d’endettement privé et la stabilité financière globale sont autant d’éléments susceptibles d’influencer l’acceptation ou le refus d’un prêt professionnel sans apport.
Les taux d’intérêt et le coût réel du crédit
Un prêt professionnel accordé sans apport personnel est souvent considéré comme plus risqué par les banques, ce qui peut se traduire par des conditions financières moins favorables. Les taux d’intérêt appliqués sont généralement plus élevés et peuvent être accompagnés de frais supplémentaires tels que les frais de dossier, les commissions de garantie ou les coûts liés à l’intervention d’un intermédiaire. Il est donc essentiel d’analyser le coût global du financement afin d’évaluer l’impact réel du crédit sur la rentabilité future de l’entreprise.
Les assurances liées au prêt professionnel
La souscription d’une assurance emprunteur est fréquemment exigée dans le cadre d’un prêt professionnel, même si elle n’est pas légalement obligatoire. Cette assurance couvre généralement les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail du dirigeant, protégeant à la fois l’entreprise et la banque. Son coût, parfois significatif, doit être intégré dans le plan de financement car il peut peser sur la capacité de remboursement et sur l’équilibre financier du projet.
Les garanties exigées en l’absence d’apport
Lorsqu’un projet est présenté sans apport personnel, les banques cherchent généralement à compenser ce manque par des garanties solides. Celles-ci peuvent prendre la forme d’une caution personnelle du dirigeant, engageant son patrimoine privé, ou de garanties réelles comme le nantissement du fonds de commerce, du matériel ou encore une hypothèque sur un bien immobilier.
Par ailleurs, des organismes spécialisés tels que Bpifrance ou certaines sociétés de caution mutuelle peuvent intervenir pour garantir une partie du prêt, réduisant ainsi le risque supporté par la banque.
Les délais d’obtention des financements
L’obtention d’un prêt bancaire professionnel peut prendre plusieurs semaines, voire plusieurs mois, en fonction de la complexité du dossier et du nombre d’intervenants. Les financements alternatifs, comme le prêt d’honneur ou certaines aides publiques, obéissent également à des calendriers spécifiques. Une bonne anticipation des délais permet d’éviter les tensions de trésorerie et de sécuriser le lancement ou le développement de l’activité.
Les spécificités selon le statut juridique
Les conditions d’accès au financement professionnel peuvent varier sensiblement selon le statut juridique de l’entreprise. Une société de type SAS ou SARL n’est pas analysée de la même manière qu’une entreprise individuelle ou qu’un auto-entrepreneur.
De même, certaines professions libérales ou réglementées bénéficient de dispositifs spécifiques. Adapter la stratégie de financement au statut juridique choisi est donc un élément clé pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt sans apport.
Les alternatives non financières
Enfin, il existe des solutions complémentaires ou alternatives au financement bancaire classique qui ne reposent pas uniquement sur l’emprunt. La location-gérance, le crédit vendeur lors d’une reprise d’entreprise ou encore une entrée progressive au capital permettent de limiter le besoin d’apport initial. Certains entrepreneurs choisissent également le bootstrapping, c’est-à-dire une croissance financée par les premiers revenus de l’activité, afin de réduire leur dépendance aux financements externes.
Pourquoi utiliser les services d’un courtier en prêt professionnel ?
Afin d'obtenir un crédit immobilier professionnel sans apport pour vous installer ou racheter une entreprise, votre dossier doit être solide et mettre en valeur la qualité de votre projet mais également vos qualités personnelles et professionnelles.
Ce sont bien souvent de simples erreurs dans la préparation du dossier qui sont à l’origine d’un refus de financement. Un business plan irréaliste, des prévisions financières incohérentes, une méconnaissance du marché ou encore un besoin en fonds de roulement sous-estimé peuvent rapidement fragiliser la crédibilité du projet. Les banques sont particulièrement attentives à la cohérence globale du dossier et à la capacité du dirigeant à anticiper les risques.
La constitution d’un bon dossier ne s’improvise pas et nécessite un véritable savoir-faire qui inclut la parfaite connaissance des attentes des banques. C’est pourquoi il est plus que recommandé de passer par les services d’un courtier en prêt professionnel sans apport pour améliorer vos chances de succès.
Lorsque vous souhaitez faire une demande de prêt professionnel sans apport, le courtier vous propose la meilleure formule selon les spécificités de votre dossier.