Quelles banques pour un prêt agricole ?
Dans un contexte marqué par la hausse des coûts, les enjeux climatiques et la transition énergétique, le financement agricole a également beaucoup évolué ces dernières années.
Votre courtier à Rennes vous fournit un point complet afin de vous aider à déterminer quelles banques offrent un prêt agricole adapté à vos attentes.
Les principaux besoins de financement des agriculteurs
S’installer comme agriculteur, reprendre une exploitation, financer du matériel agricole ou développer une activité existante nécessite souvent un recours au crédit professionnel agricole.
Or, entre les prêts d’installation, les solutions de trésorerie, le financement du matériel et les aides publiques, il n’est pas toujours simple de s’y retrouver.
D’autant plus que plusieurs grandes banques françaises proposent aujourd’hui des offres dédiées aux exploitants agricoles, mais avec des conditions, des garanties et des dispositifs qui varient selon les établissements, les régions et la nature du projet.
Le financement de l’installation
L’installation agricole représente souvent un investissement conséquent. Les besoins peuvent concerner :
- l’achat de terres agricoles ;
- la reprise d’une exploitation ;
- l’acquisition de bâtiments ;
- le cheptel ;
- les premiers équipements ;
- les besoins de trésorerie de démarrage.
Les jeunes agriculteurs ont également la possibilité de bénéficier d’aides spécifiques selon leur situation et leur région.
Le financement du matériel agricole
Le matériel constitue une part importante des investissements agricoles : tracteurs ; moissonneuses ; pulvérisateurs ; équipements d’élevage ; systèmes d’irrigation ; matériel de précision agricole.
D’autant plus qu’aujourd’hui, les investissements liés à la transition énergétique et à l’agriculture durable prennent également une place croissante.
Les besoins de trésorerie
Les exploitations agricoles sont particulièrement exposées aux variations saisonnières, aux délais de paiement et aux aléas climatiques. Les besoins de trésorerie peuvent notamment concerner :
- l’achat de matières premières ;
- les charges d’exploitation ;
- l’attente des aides PAC ;
- les périodes de faible activité ;
- les investissements imprévus.
Quelles banques proposent des prêts agricoles ?
Plusieurs établissements bancaires disposent d’offres dédiées aux professionnels du secteur agricole.
Le Crédit Agricole
Le Crédit Agricole reste historiquement l’un des principaux acteurs du financement agricole en France.
Ses solutions concernent notamment :
- les prêts d’installation ;
- les crédits de campagne ;
- le financement du matériel agricole ;
- le crédit-bail ;
- les projets liés aux énergies renouvelables ;
- la transition agroécologique.
La solution Agilor permet par exemple de financer du matériel agricole neuf ou d’occasion directement auprès de concessionnaires partenaires. Différents modes de financement sont proposés :prêt classique ; crédit-bail ; location financière.
Le Crédit Agricole accompagne également les projets de méthanisation, de photovoltaïque agricole ou d’amélioration énergétique des exploitations.
Le Crédit Mutuel
Plusieurs offres destinées aux exploitants agricoles sont également proposées par le Crédit Mutuel telles que : avances de trésorerie, financement du matériel, crédits d’investissement, solutions spécifiquement dédiées aux jeunes agriculteurs.
Le crédit-bail agricole reste aussi une solution souvent utilisée pour préserver la trésorerie de l’exploitation tout en renouvelant le matériel.
Certains financements permettent également un remboursement modulable afin de tenir compte de la saisonnalité des revenus agricoles.
La Banque Populaire
Les réseaux Banque Populaire offrent des financements adaptés afin de couvrir les besoins des agriculteurs comme l’acquisition de terres, l’achat ou la construction de bâtiments agricoles, les investissements en matériel, les besoins de trésorerie ou encore le financement de projets de développement.
Les solutions incluent souvent des différés de remboursement et des échéanciers adaptés au cycle d’exploitation.
BNP Paribas et les autres banques
D’autres établissements comme BNP Paribas, CIC ou Société Générale ont également développé des offres spécifiquement dédiées aux professionnels agricoles, notamment pour la trésorerie, les investissements, le financement de projets énergétiques ou encore les équipements professionnels.
Toutefois, certaines banques disposent d’une expertise agricole plus développée selon les régions.
Les banques sont désormais particulièrement attentives à la rentabilité du projet, à la capacité d’autofinancement, au niveau d’endettement et à la gestion des risques climatiques.
Comment financer du matériel agricole ?
Le financement du matériel agricole représente un enjeu majeur pour les exploitations.
Le prêt bancaire classique
Le prêt amortissable classique reste la solution la plus courante. Il permet de financer :
- du matériel neuf ;
- du matériel d’occasion ;
- des équipements spécialisés ;
- des véhicules utilitaires agricoles.
La durée du financement dépend généralement du type de matériel, de sa durée d’utilisation et de la capacité de remboursement de l’exploitation. Le matériel agricole tel que les tracteurs ou équipements de récolte est souvent financé sur 5 à 7 ans, voire jusqu’à 15 ans pour les matériels les plus coûteux, comme le proposent les modalités du prêt à piloter Agri du Crédit Agricole.
Les financements destinés à l’acquisition de terres agricoles s’étendent fréquemment sur des durées longues pouvant aller de 15 à 25 ans selon les établissements bancaires et les projets. Certains prêts prévoient une franchise de remboursement, comme par exemple le Prêt foncier agricole du Crédit Mutuel qui laisse l’emprunteur souffler 24 mois avant d’entamer les remboursements.
Le crédit-bail agricole
Le crédit-bail permet à l’agriculteur d’utiliser un matériel financé par la banque ou l’organisme de financement, avec possibilité de l’acheter en fin de contrat.
Cette solution présente plusieurs avantages :
- limitation de l’apport initial ;
- préservation de la trésorerie ;
- renouvellement plus fréquent du matériel ;
- mensualités adaptées à l’activité.
Le crédit-bail est particulièrement utilisé pour les équipements coûteux.
La location financière
La location financière séduit de plus en plus les exploitations désireuses de renouveler régulièrement leurs équipements, d’éviter l’immobilisation de capitaux ou encore de maîtriser leur budget.
Cette solution est notamment utilisée pour les équipements technologiques, les outils numériques et certains matériels spécialisés.
Les aides et prêts agricoles pour les jeunes agriculteurs
Les jeunes agriculteurs peuvent bénéficier de dispositifs spécifiques pour faciliter leur installation.
La Dotation Jeunes Agriculteurs (DJA)
La DJA reste l’une des principales aides à l’installation. Son montant dépend notamment de la région, du projet, des investissements ainsi que des engagements pris par l’exploitant. Cette aide peut compléter un financement bancaire classique.
Les aides régionales et européennes
Selon les territoires, des dispositifs complémentaires peuvent exister : aides FEADER, subventions régionales, accompagnement à la transition écologique, soutien à la modernisation des exploitations, notamment. En fonction des programmes, les conditions d’éligibilité varient.
Les garanties publiques
Certaines structures peuvent également faciliter l’accès au financement :
- Bpifrance ;
- sociétés de caution mutuelle ;
- dispositifs régionaux.
Ces garanties permettent de rassurer les banques et de limiter les garanties personnelles demandées à l’exploitant.
Les nouveaux enjeux du financement agricole
Force est de constater que le financement agricole a fortement évolué ces dernières années.
La transition énergétique et écologique
Les banques accompagnent désormais de nombreux projets liés à la réduction des consommations énergétiques, le photovoltaïque, la méthanisation, la gestion de l’eau et l’agriculture durable.
Ces investissements, qui nécessitent souvent des montages financiers spécifiques, peuvent bénéficier d’aides publiques.
L’agriculture de précision et les nouvelles technologies
Les exploitations investissent de plus en plus dans les GPS agricoles, les drones, les logiciels de gestion, les capteurs connectés ou encore les outils d’analyse de données. Ces équipements contribuent à optimiser les rendements et les coûts d’exploitation.
La hausse des taux et la gestion du risque
Depuis plusieurs années, le coût du crédit a augmenté.
Les banques sont désormais particulièrement attentives à la rentabilité du projet, à la capacité d’autofinancement, au niveau d’endettement et à la gestion des risques climatiques.
La qualité du prévisionnel financier est donc devenue essentielle.
Comment obtenir un prêt agricole ?
Préparer un dossier solide
Pour obtenir un financement agricole, il est indispensable de présenter un dossier structuré comprenant notamment :
- un business plan ;
- un prévisionnel financier ;
- un plan de financement ;
- les devis ;
- les informations sur l’exploitation.
La cohérence économique du projet est un élément clé.
Comparer les offres bancaires
Les conditions de financement - taux d’intérêt, garanties demandées, durée du prêt , souplesse des remboursements, frais annexes - peuvent fortement varier d’une banque à l’autre.
Pour obtenir de meilleures conditions, il est souvent essentiel de comparer plusieurs établissements.
Faire appel à un courtier en prêt agricole
Le recours à un courtier spécialisé en financement agricole peut permettre :
- de gagner du temps ;
- d’identifier les banques adaptées au projet ;
- de négocier les conditions de financement ;
- d’optimiser le montage financier.
Un courtier peut également accompagner les exploitants dans la recherche d’aides complémentaires et dans la structuration du dossier.
Pourquoi se faire accompagner pour un financement agricole ?
Le financement agricole est devenu plus technique et plus complexe qu’auparavant. Entre les dispositifs publics, les solutions bancaires, les contraintes économiques et les enjeux environnementaux, les exploitants doivent aujourd’hui construire des projets solides et bien structurés.
Qu’il s’agisse d’une installation, d’un besoin de trésorerie, d’un investissement matériel ou d’un projet de développement, comparer les solutions disponibles et choisir un financement adapté à la réalité de l’exploitation est absolument primordial.
L’accompagnement par un professionnel du financement agricole contribue dans la majorité des cas à sécuriser le projet et à obtenir des conditions plus avantageuses auprès des établissements bancaires.